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El abogado David Castelló. EPDA¿Qué es una cláusula suelo? La mayoría de hipotecas fijan el interés en función de un tipo de referencia (Euribor, IRPH …), más un diferencial que varía en función de la entidad y cada caso. La cláusula suelo establece un interés a pagar aunque los intereses ordinarios pactados con la entidad financiera estén por debajo. En definitiva estás pagando más intereses del tipo de referencia más el diferencial pactado, de media 5.000 euros aproximadamente.
¿Cómo sé si mi hipoteca tiene cláusula suelo? Debes revisar tu escritura y comprobar si hay alguna cláusula que se identifique bajo epígrafes como "límites a la aplicación del interés variable", "límite de la variabilidad" o "tipo de interés variable". Normalmente está en la cláusula TERCERA o TERCERA BIS.
LAS 2 CLAVES DE LA SENTENCIA DEL TJUE SOBRE CLÁUSULA SUELO
1º) El juez nacional debe apreciar de oficio el carácter abusivo de una cláusula contractual incluida en el ámbito de aplicación de la Directiva 93/13.
2º) La limitación de los efectos en el tiempo que el Tribunal Supremo acordó en la sentencia de 9 de mayo de 2013, no resulta compatible con el Derecho de la Unión
CONCLUSIÓN: La declaración judicial del carácter abusivo de tal cláusula debe tener como consecuencia el restablecimiento de la situación de hecho y de Derecho en la que se encontraría el consumidor de no haber existido dicha cláusula, es decir, se establece el carácter retroactivo para la devolución de las cantidades pagadas de más y cobradas indebidamente por el Banco.
LO QUE DEBES SABER SOBRE EL REAL DECRETO LEY 1/2017, de 20 de enero de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusula suelo
¿Tras este RD Ley los Bancos ya no aplicarán la cláusula suelo de las hipotecas? No, los Bancos seguirán cobrando conforme a las cláusulas suelo de sus hipotecas, salvo que los afectados presenten reclamación y se alcance un acuerdo con el Banco. En caso contrario siempre se podrá acudir a la vía judicial para defender tus derechos y anular la clausula suelo para que el Banco devuelva el dinero pagado de más. En definitiva los afectados deben presentar ya su reclamación.
¿El Banco está obligado a indemnizar a los clientes si su préstamo tiene una cláusula suelo? Si eres consumidor en todo caso, otra cosa es lo que vayan a hacer los Bancos. Por eso nuestra recomendación es un asesoramiento por profesionales, para que en todo momento el consumidor esté informado de sus derechos y posibilidades de reclamación para obtener la nulidad de la cláusula y la indemnización con las cantidades cobradas indebidamente por el Banco más los intereses.
¿Ha comenzado el plazo para reclamar conforme al RD Ley y dónde se debe acudir? El lunes 23 de enero de 2017 se inicio el plazo . El Real Decreto Ley ha concedido un mes para que los Bancos creen un departamento específico que gestione dicho procedimiento. El Banco no está obligado a avisar individualmente a los afectados. Los clientes pueden reclamar en cualquier sucursal, pero recomendamos que se asesoren con abogados especialistas en Derecho Bancario para contrastar la información, máxime dados los antecedentes de las entidades bancarias.
¿Quién calcula a cuánto asciende el dinero cobrado de más? El Banco debe presentar al cliente una liquidación, con los intereses en concepto indemnizatorio desglosados. Si no es la cantidad que le corresponde puede rechazarla e iniciar una reclamación por vía judicial. El plazo para alcanzar un acuerdo es de 3 meses a contar desde la fecha de la reclamación.
¿Qué pasa si en vez de dinero efectivo la entidad ofrece reducción de la deuda pendiente de amortizar o un depósito de alta rentabilidad? En este caso hay que extremar las precauciones, el Real Decreto lo permite. El banco deberá de hacer un cálculo de su valor económico para que el afectado pueda compararlo con la oferta de dinero en efectivo. En cualquier caso el consumidor no está obligado a aceptar cualquier acuerdo que le ofrezca el Banco.
¿Qué sucede si el consumidor decide acudir a los Tribunales? El juez determinará si la cláusula fue abusiva o no. Si lo es, declarará la nulidad de dicha cláusula para que deje de aplicarse y además cuantificará y condenará al Banco a pagar las cantidades cobradas de más con sus intereses.
¿Quién paga las costas?
Sólo en el caso que la cantidad reconocida por Sentencia favorable al consumidor sea superior a la oferta recibida se impondrán las costas al Banco.
CASTELLÓ
ABOGADOS
