¿Cómo conseguir eliminar la cláusula suelo de la hipoteca?

¿Cómo conseguir eliminar la cláusula suelo de la hipoteca?

En este artículo se da una visión práctica de cómo gestionar una hipoteca
con cláusula suelo y qué pasos seguir para obtener una solución lo antes
posible

1. ¿Cómo saber si en mi hipoteca tengo cláusula suelo y cómo afecta en
la cuota que pago cada mes?
Puede que usted tenga una cláusula suelo en su hipoteca y no lo sepa, muchas
veces está oculta entre multitud de datos que hacen imposible su
localización. Deberá revisar su préstamo y fijarse detenidamente en la
estipulación referente al "tipo de interés". Una vez localizada la cláusula
y el tipo límite que se le aplica, compárelo con el índice de referencia
EURIBOR que se publica en la página oficial del I.N.E. Comprobará, que si
no tuviera cláusula suelo, pagaría un interés mucho menor, la cláusula suelo
impide que como consumidor se pueda beneficiar de las bajadas de tipos de
interés ya que por mucho que disminuya el tipo de referencia, seguirá
abonando al banco un interés conforme a un límite mínimo.
Si realiza el cálculo, comprenderá que está pagando al banco una cantidad de
más, que a lo largo de la vida del préstamo supondrá con toda probabilidad
una cantidad muy elevada.
Si es ésta su situación, lo mejor es que se ponga en contacto con el banco
y formule la petición de eliminar la cláusula, la entidad le ofrecerá llegar
a un acuerdo, sea cauteloso y consulte con un profesional antes de firmar
este tipo de pactos, porque podrían perjudicarle e impedir una reclamación
futura.


2. Fase de negociación: ¿me interesa el pacto que el banco ofrece?
Si su entidad no le ofrece una solución, es muy importante que realice la
petición por escrito dirigida al departamento de atención al consumidor de
su banco.
Es sabido que algunos bancos y cajas pasan a eliminar la cláusula de forma
automática. No obstante, sigue habiendo entidades que se niegan a su
eliminación, al menos de manera inmediata, ofreciendo periodos de carencia o
la posibilidad de suprimir el suelo después de muchos meses, lo que al fin y
al cabo no le beneficia, puesto que usted tiene derecho a que la misma sea
eliminada de forma inmediata.
Si está en esta situación deberá acudir a la vía judicial, lo que le va a
suponer unos gastos de abogado, procurador y tasas que debe tener en cuenta
a la hora de iniciar un pleito.


3. La vía judicial: ¿merece la pena?

Los Juzgados de lo Mercantil de Valencia se han pronunciado recientemente en
el sentido de declarar nulas las cláusulas suelo. En primer lugar, para que
su demanda tenga éxito, debe tener en cuenta que el juez comprobará que
usted contrató el préstamo en calidad de consumidor, y no como empresario o
autónomo. Se observará que no pudo negociar individualmente la cláusula
suelo, ya que nunca se le ofreció la opción de elegir entre varias
propuestas y que en ningún momento pudo influir en el contenido del
contrato, siendo una cláusula que le vino impuesta. También se tendrá en
cuenta que la cláusula aparece oculta entre datos que dificultan su
localización, lo que imposibilitó que usted conociera la existencia de la
misma, no solo eso, de haber conocido su existencia, usted no hubiera podido
comprender el significado y alcance de su contenido real. Finalmente, el
Juez valorará que dicha cláusula supone un perjuicio económico sustancial
que afecta a el elemento principal del contrato que es la cuota mensual que
finalmente paga, y que su inclusión supone la mala fe por parte del banco ya
que es totalmente desproporcionada y le sitúa en una posición de desventaja
dado que la diferencia entre suelo y techo es tal, que usted nunca podría
beneficiarse de su aplicación.
Si se dan todos esos requisitos, el juez declarará que la cláusula es
abusiva y condenará al banco a que la elimine de su préstamo.

4.- ¿Debe el banco devolverme las cantidades cobradas abusivamente?

Una cuestión más controvertida ha sido la de fijar si el banco, debe o no,
devolver las cantidades cobradas por el interés límite. No obstante, a pesar
de que la reciente sentencia de la Audiencia Provincial de Valencia se
decanta por la opción pro-consumidor y obliga al banco a devolver las
cantidades, los Juzgados de Lo Mercantil en primera instancia siguen negando
la retroactividad y por lo tanto, la devolución de lo ya pagado al banco.

Esto significa que si además de que su cláusula sea eliminada, quiere
recuperar las cantidades cobradas abusivamente por la entidad, deberá
presentar recurso de apelación ante la Audiencia Provincial, lo que
aumentará el gasto y el tiempo en obtener un resultado. Por esta razón, es
importante que busque la ayuda de un abogado que le aconseje y le ayude a
valorar los pros y contras de éste camino, así como la existencia de otras
opciones jurídicas que le puedan beneficiar.


Sandra Ramos Pulpón
Abogada
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